实现财务安全的10个秘诀

你的财务状况有保障吗？

最近几年的大量研究表明，大多数人无法证明自己的财务安全，尤其是在退休后。这只能强调一个事实，即实现财务安全是一个具有挑战性的过程，需要仔细规划和坚持。

诚然，对于不同的人来说，财务安全具有不同的含义。但在这里，我们使用一个简单定义：拥有足够的金融资产来支付自己的开支、应急和退休，而不必担心耗尽。

接下来，我们讨论一些有用的提示，以帮助你实现财务安全。

1. 尽早开始

显然，从小开始储蓄更好，但任何时候开始都不会太晚 —— 即使你已经接近退休年龄，节省的每一分钱都有助于支付你的开支。

如果你每月存$200，连续存40年，利率为5%，你的储蓄金额将远超以相同利率连续存10年的人。然而，较短时间内的储蓄金额可以大大帮助你支付退休期间的开支。

此外，随着你越来越接近退休年龄，财务规划的其他方面（例如资产配置）将变得越来越重要。这是因为随着能够弥补损失的年数减少，你的风险承受能力通常会降低。

2. 将储蓄存款视为账单

定期储蓄可能是一个挑战，特别是考虑到自己面临的许多定期开支时，更不用琳琅满目的诱人消费品。

你可以通过将退休储蓄视为经常性支出（类似于支付房租、抵押贷款或汽车贷款）来抵御这种诱惑，如果雇主自动从你的工资中扣除这笔金额，做到这一点就更容易。

另外，你可以将工资直接存入支票或储蓄账户，还可以安排自动扣除指定的储蓄金额，在工资进账的当天将其存入退休储蓄账户。

3. 在延税账户中储蓄

花掉你为退休预留的资金可能会面临税收后果和处罚，将其存入延税退休账户可以阻止冲动消费。

例如，从传统退休账户分配的任何金额都可能需要在当年缴纳所得税，并且如果分配时你的年龄未满59.5岁，可能还需要缴纳10%的提前分配罚款（消费税）。

如果你收入丰厚，请考虑是否可以增加延税账户中的储蓄金额。例如，除了在雇主赞助的退休计划中进行储蓄之外，你还要考虑是否有能力向个人退休账户（IRA）供款，以及IRA应该是罗斯IRA还是传统IRA。

4. 分散投资组合

几乎每个人都听过：不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里，这句话也适用于退休资产。把所有储蓄都投入一种投资形式会增加失去所有投资的风险，并可能限制你的投资回报率（ROI）。因此，资产配置是管理退休资产的关键部分。正确的资产配置需要考虑以下因素：

• 年龄：这通常反映在投资组合的积极性上，当你年轻时，承担的风险可能会更大，而当你接近退休年龄时，承担的风险可能会更小
• 风险承受能力：有助于确保如果发生损失，你仍然可以挽回
• 是否需要让资产增值或产生收入

5. 考虑所有的潜在费用

在规划退休时，有些人常常会犯这样的错误：没有考虑医疗和牙科费用、长期护理费，以及所得税。在决定需要为退休储蓄多少钱时，请列出退休期间可能产生的所有费用，这将帮助你做出切合实际的预测，并做出相应的计划。

6. 退休储蓄是必须的

节省大量资金是件好事，但如果这意味着你必须使用高息贷款来维持生活，这些好处就会被削弱甚至抵消。因此，制定预算并严格按照预算行事至关重要。退休储蓄应该计入预算的经常性支出中，以确保准确计算你的可支配收入。

7. 定期重新评估投资组合

随着你越来越接近退休年龄，你的财务需求、日常支出和风险承受能力都会发生变化，你必须对自己的投资组合进行战略资产配置，以便进行必要调整。这将帮助你确保自己的退休计划符合目标。

8. 优化支出

如果你的收入、生活方式或财务责任发生变化，重新评估自己的财务状况并尽可能做出调整可能是个明智之举，这可以改变你为退休储备金增加的金额。例如，你可能已经还清抵押贷款或汽车贷款，或者你负责的财务数字已经发生变化。重新评估自己的收入、支出和财务义务，有助于确定你是否需要定期增加或减少储蓄金额。

9. 考虑配偶

如果你已婚，请考虑你的配偶是否也在储蓄，以及退休期间是否可以分担某些费用。如果配偶没有储蓄，你需要确定自己的退休储蓄是否不仅可以支付你的费用，还可以支付配偶的费用。

10. 与财务规划师合作

除非你在财务规划和投资组合管理方面经验丰富，否则聘请合格的财务规划师非常有必要。选择合适的财务规划师是你做出的最重要决定之一。

总结

在这里，我们只讨论了可能影响你的退休计划成功，并决定你是否享受财务安全的退休生活的几个因素。理财规划师将帮助你确定是否应该考虑其他因素。

正如前文所述，早点开始肯定会使未来的任务变得更容易，但采用其中一些做法也为时不晚，即使你已经退休。

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