高净值人士的资产保护

钢铁大王安德鲁·卡内基（Andrew Carnegie）被誉为19世纪末世界首富，他对想要效仿自己的人提出了一些建议：把所有的鸡蛋放在一个篮子里，然后看管好那个篮子。

即便曾经如此，但看管这些蛋（也就是资产保护）可能不再那么简单。对于任何已经积累了一些财富的人来说，这同样是一个令人担忧的问题。赚钱是一回事，安全保管可能需要一套完全不同的策略。

存款及证券保险

从最基本的层面上讲，资产保护可以包括简单的保障措施，例如银行账户的存款保险和经纪账户的同等保险。

例如，联邦存款保险公司为会员银行的每位存款人、每家银行和每个所有权类别提供最高25万美元的保险，因此，你可能在个人账户、联名账户、IRA和信托账户中各有25万美元，并且在同一家银行获得全额100万美元的保险。除了这四种所有权类别之外，还有其他几种所有权类别。

证券投资者保护公司为你在会员经纪公司中的现金和证券提供保险，以防公司破产，在某些情况下，你的账户被盗。最高保额为500000美元，但与联邦存款保险公司和银行一样，你可以以不同方式构建自己的账户，以增加总保额。

个人保险

对于你的个人财富来说，与银行或经纪公司破产相比，也许昂贵的诉讼费才是更大的风险。在这种情况下，其他类型的保险将会很好的发挥作用。

责任保险

如果你拥有房屋、汽车和企业，请确保自己拥有足够的责任保险。以汽车为例，如果你或你的家人发生事故，并且有人受重伤，你可能会被起诉。大多数州要求车主拥有一定最低限度的人身伤害保险，但这不太可能足够。

在许多州，最低赔偿金额为25000美元或更少，如果你被起诉，这笔钱显然不够。许多保险公司可以将赔偿额提高到数十万美元。然而，即使是这个数额也可能不够，特别是如果你有大量资产可供索赔。

综合保险

综合保险覆盖房屋和汽车保险停止承保的范围。例如，根据保险信息研究所（III）的数据，一份100万美元的综合保险可以将你的责任保险范围扩大到这个金额，每年费用约为150~300美元。研究所表示，额外的100万美元保险可能每年花费75美元，每增加100万美元，每年将增加50美元左右。当然，这还不包括你已经支付的房屋和汽车保险费用。

专业责任保险

医疗事故保险是最著名的例子，无论你从事什么行业，都可能需要专业责任保险。应该考虑责任保险的职业包括：

• 律师
• 会计师
• 建筑师
• 工程师
• IT顾问
• 投资顾问
• 房地产经纪商

专业协会很可能为你提供有关需要什么类型的保险，以及在哪里可以购买保险的良好信息来源。

商业责任保险

你需要什么保险取决于企业的规模和性质。对于中小型公司来说，企业主保险（BOP）是一种选择，包括财产险、责任险和其他类型的保险。

董事及高级职员保险

如果你在董事会任职，即使是作为非营利组织的无偿志愿者，也可能会面临个人诉讼。如果任职组织尚未为你提供董事和高管（D&O）责任保险，则值得调查。

信托和其他法律选择

咨询过一两个保险经纪商后，你的下一站可能是律师办公室，讨论其他保护资产免受潜在风险的方法。请注意，在大多数情况下，你的部分资产可能已经禁止债权人使用。这些资产通常包括你的401(k)计划，在某些州还包括你的IRA。许多州的法律都保护主要住所的至少一部分资产。

转移部分资产

你可能会考虑将资产转移给配偶或子女，以保护剩余资产。然而，这种做法存在重大风险 —— 配偶离婚，或子女失去对金钱的控制权。拥有孩子后，你可能面临赠与税，如果你在任何一年给孩子的赠与超过一定数额，就会产生赠与税。你的配偶也可以赠与相同金额，以便使总免税额增加。

创建信托

一份编写得当的信托可以帮助你实现相同的资产保护目标，而不会出现一系列问题。但值得注意的是，在任何可能导致你提出索赔的坏事发生之前，就需要建立信托。如果你在那之后试图建立信托，则可能被视为欺诈性转移，以避免向债权人付款，从而带来一系列新的法律问题。

聘请律师

经验丰富的律师可以向你介绍各种信托类型，并根据你的情况提出建议。其中一种选择是资产保护信托（DAPT），这是一种相对较新的信托。有时候也称为阿拉斯加信托，阿拉斯加州是第一个将其合法化的州，本质上允许你将自己的资产放入信托中，你自己是受益人，债权人无法控制。

总结

资产保护并不是财富管理的唯一方面。然而，保存和保护资产是任何财务计划中的一个重要考虑因素，尤其是对于拥有大量投资组合的人来说。你不能随身携带 —— 但你也不想失去。

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