无论是已经制定好财务计划，还是刚开始考虑如何利用资金，你都应该注意储蓄和投资之间的区别。这两个术语经常互换使用，但分别代表不同的个人理财方法。
你需要在人生的不同阶段考虑储蓄和投资，但关键是了解每种方式的利弊，以及它们如何融入你的财务历程大局。
关键要点
- 了解储蓄和投资的目的有助于做出明智的财务决策
- 时间范围、财务目标、风险承受能力等因素可能会影响你的储蓄或投资选择
- 储蓄具有低风险和快速获得资金的优势，投资则具有获得更高回报和财富增长的潜力
- 确定正确方法需要评估你的个人财务状况、目标，以及储蓄和投资的舒适度
了解储蓄和投资
储蓄是指在低风险、低回报的环境中存入现金，这包括银行的传统或在线储蓄账户、货币市场账户、存款证（CD），甚至是在金融机构之外持有现金的情况。
与大多数投资类型的资金相比，在这些情况下持有的资金更具流动性，如果你需要应对紧急情况或实现短期目标，则可以更快、更轻松地获得资金。然而，与投资相比，这些储蓄方式的风险较低，回报也较低。
投资意味着购买多种不同的金融工具，包括股票、债券、交易所交易基金（ETF）、商品、房地产等等。这些工具往往具有更高的风险，但可能带来更高的回报。
同样，投资方式也有很多，包括退休账户、共同基金、股票交易等等。然而，无论投资类型或风险回报情况如何，所有投资的目标都是相同的：长期增值财富。
决定储蓄或投资时需要考虑的因素
储蓄和投资都涉及为未来的目标或开支预留资金，但是，时间范围、风险水平，以及最相关的财务目标取决于你是打算储蓄还是投资。仔细研究每个因素可以帮助你确定优先事项：
时间范围
在决定储蓄还是投资时，最值得考虑的因素之一是财务目标的时间范围。有些目标的范围非常有限，在这种情况下，将资金存放在储蓄账户（或类似工具）以便随时取用可能是最明智的做法。你不应该持有资金过长的时间，并寄希望于在投资环境中实现大幅增长。
波士顿摩根士丹利副总裁兼财务顾问布拉德利·巴斯克（Bradley Baskir）表示：当流动性期限在
另一方面，其他财务目标可能更重要或更开放。如果你正在计划退休，则更有可能考虑几年甚至几十年后的事情。像这种长期目标受益于以投资为中心的方法。优先事项的时间范围较长，这意味着如果投资，你的资金将有机会显著增长，而且不需要保持流动性，直到你在未来某个时候接近实现目标。
风险承受能力
风险承受能力是指考虑到财务决策的潜在波动性，你愿意承担的风险程度。储蓄比投资的风险小，如果你选择投资，有可能会损失本金。
想象一下，你正在制定一个长期财务目标的情况。仅从时间范围来看，你可能倾向于认为投资是最好的方法。但是，如果你现在面临工作稳定性方面的不确定性，或者市场持续波动，或者你不确定自己的财务状况如何，那么将钱存入储蓄账户可能是最安全的做法。
财务目标
制定清晰的财务目标可以帮助你决定何时适合储蓄或投资。财务目标可能很远大，例如准备购房首付、购买新车、支付大学学费或规划退休；也可能比较温和，例如为小额消费或短途周末旅行进行储蓄。
财务目标的性质将影响你决定储蓄还是投资。如果你的目标是快速获得现金，则可能会选择将资金存入储蓄账户或类似的流动金融工具中。另一方面，如果你希望获得比储蓄利率和长期持有更好的回报，投资可能就是答案。
储蓄的优点和缺点
储蓄可以带来安全感，但获得回报的可能性较低。
优点：
- 存储资金意味着较低的风险
- 有些储蓄方式受到联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局的承保
- 储蓄账户通常可以让你轻松使用资金
- 易于使用，大多数此类账户不需要定期维护
缺点：
- 与投资相比潜在回报较低
- 储蓄账户可能无法跟上通货膨胀的步伐，从而削弱你的中长期购买力
投资的优点和缺点
同样，投资既有优点也有缺点。巴斯克指出：本质上，投资是风险与回报之间的权衡，因此愿意在任何市场环境下长期坚持多元化投资组合的人，应该会获得比仅靠储蓄获得的现金等价物更好的回报。
优点：
- 投资的回报潜力远高于储蓄。随着投资的增长，你可以利用复利来加速收益
- 投资提供许多不同的切入点和策略，包括个股、债券、共同基金、交易所交易基金（ETF）等等
- 通过投资，你可以入股自己感兴趣的公司、行业和领域
缺点：
- 在某些情况下，投资的流动性不如储蓄。你可能需要更多时间才能动用资金，而且可能会亏损
- 股票、商品、房地产和其他资产的市场通常波动性很大，这意味着你可能无法获得收益，甚至可能会亏损
- 有些投资方法非常实际，但需要时间和专业知识
- 投资者容易受到偏见和情绪化决策的影响，这可能会对最终结果不利
确定正确的方法
巴斯克尔表示：储蓄之于行走，如同投资之于跑步。在投资之前，存够足够的钱以备不时之需，通常相当于在失业、疾病或其他意外财务状况变化的情况下，3~6
为了确定最适合自己的方法，请考虑以下清单：
- 你是否拥有足够的现金储备来支付
3~6 个月的固定开支？如果没有，那就开始储蓄吧 - 你是否有其他需要快速获得现金的短期目标（例如旅行计划）？如果有，那就开始储蓄吧
- 你是否有望在理想年龄实现退休目标？如果没有，那就开始投资吧
- 你是否了解将这笔钱投资于退休等长期目标所涉及的风险？
- 你是否愿意等待动用资金以利用复利？
- 你对目前每月储蓄和投资的分配感到满意吗？你觉得哪些方面还不够？
储蓄与投资：示例
假设你年近
- 增加应急基金以支付至少三个月的开支
- 增加退休储蓄，确保自己在退休时，收入足以满足生活需求
- 留出额外的资金用于旅行
为每个类别投入的金额取决于你的优先事项，但也可能发生变化。例如，你可能决定在短期内，建立一个涵盖三个月开支的应急基金是最重要的。一旦实现这个目标，你就可以继续为退休（和娱乐）投入更多资金。
何时储蓄
如果你符合以下条件之一，储蓄就是最好的选择：
- 尚未建立应急基金
- 有短期财务目标
- 预计需要在短时间内动用资金
- 风险承受能力较低且想要保护本金
选择储蓄账户
如今，有多种储蓄账户可供选择，包括传统账户、在线账户、高收益账户、货币市场基金等等，请深入了解并选择适合自己的账户类型。
何时投资
如果你符合以下条件之一，投资就是最好的选择：
- 已经拥有应急基金，并且正在规划长期财务目标
- 寻求资金的复利
- 可以灵活地将资金存放在不太容易访问的账户中
- 拥有更高的风险承受能力
选择经纪账户
与储蓄账户相比，选择投资方式要复杂得多。大多数初级投资者会使用经纪账户进行交易。许多领先的经纪公司都提供易于使用的界面、在某些情况下免费交易，以及访问各种资产（股票、共同基金、ETF
总结
有时候，储蓄和投资可以互换使用，但两者代表不同的资金使用方式。储蓄是指将资金存入低风险、低回报的传统或在线储蓄账户、存款证（CD）或货币市场账户，而投资是指买卖股票、债券、ETF、共同基金、商品或房地产。
对于拥有短期财务目标、低风险承受能力或需要应急资金的投资者来说，储蓄是一种更好的选择。对于已经拥有应急资金并专注于长期财务目标，或具有较高风险承受能力的人来说，投资可能是最好的选择。
常见问题解答
- 储蓄而非投资具有哪些优势？
与投资相比，储蓄的优势包括风险较低、资金更容易获取、流程相对简单。 - 在选择储蓄或投资时应该考虑哪些因素？
记住你的财务目标 —— 大或小、必要或随意，以及实现这些目标的时间范围。风险偏好也很重要，你可以分配一些资金用于储蓄，一些用于投资，以实现短期和长期优先事项。 - 储蓄和投资可以同时进行吗？
是的。在考虑是否投资额外资金之前，先在储蓄账户中留出相当于几个月费用的应急资金。此外，你还可以考虑为某些类型的财务目标储蓄，同时投资以实现其他目标。