拥有大量遗产该怎么办？

巨额遗产既可以是一种恩惠，也可以是一种负担 —— 恩惠是因为这些钱有一天会派上用场，负担则是让接受者承担一定的责任，要明智地使用，而不是简单地挥霍。

以下是针对已收到或预计收到大笔遗产的任何人的分步指南。

1. 不要以为你一定会得到遗产

首先，如果你期待有一天能够继承一大笔遗产，但尚未收到，请不要过于渴望，因为事情可能会改变。你的亲戚或其他继承者在生命结束时可能会产生巨额医疗或疗养院账单，他们可能决定将一切都留给慈善机构。

美国劳工统计局2011年发布的一项研究发现，人们长期预测的二战时期一代人将财富传给婴儿潮一代后代的继承热潮从未实现。1989年至2007年间，只有约21%的家庭表示收到了遗产或资产赠与。此外，根据美联储的数据，如今的平均遗产约为$46200 —— 许多家庭可能会觉得这个数额有用，但并不能改变生活。

婴儿潮一代积累的继承人在这一天到来时也可能会感到失望。对于年轻一代来说，这是一个很好的理由，让他们继续自己的财务生活，为未来进行力所能及的投资，尽量避免过多的债务，而不是依赖可能永远不会到来的意外之财。

2. 不要着急

如果你确实获得了大量遗产，请不要觉得必须仓促做出决定。应对悲伤并不容易，金钱增加只会让事情变得更加复杂。

你应该做什么取决于你的继承采取什么形式。例如，如果你继承了现金，则可能想将其存放在安全的地方。联邦保险的银行或信用合作社账户是一个不错的选择。每个金融机构为这类账户的存款人提供最高$250000保险。你可以设置几种不同类型的账户来安排更多的承保范围，例如，如果你同时开设单一账户和联名账户，将获得总计$750000的保障。

如果你收到其他类型的资产，例如证券、房地产、退休账户或企业权益，则需要与遗产执行人合作，将所有资产正确转移到你的名下。

请注意，即使你很着急，获得应付款也可能需要时间。遗嘱认证（在法院指导下分配遗产资产的法律程序）需要数周到数年的时间，具体取决于遗产的复杂程度，以及是否有人对遗嘱提出质疑。

3. 寻求建议

根据涉及的金额以及独自做出财务决策的舒适度，你可能需要支付一些专业指导的费用。财务规划师可以帮助你决定如何在短期内最好地处理资金，并制定一个考虑到你所有资产和义务的长期计划。

一个不错的选择是只收取费用的理财规划师，他们不会收取指导特定投资的佣金，而是向你收取服务费。这种安排旨在消除规划者方面的任何利益冲突。规划师还可以帮助你弄清楚如何处理继承的非现金资产。例如，如果你继承了证券，则需要决定其是否适合你的投资组合，或者是否应该出售并购买其他东西。

4. 还清债务

偿还债务是一个很有价值的用途，特别是对于信用卡或学生贷款等高息债务。低息债务，例如住房抵押贷款，更多的是一种判断。如果你觉得还清抵押贷款更安全，请务必将继承权用于此目的。如果你宁愿使用这笔钱进行投资，以获得比抵押贷款成本更高的回报，这也是一个合理的选择（尽管风险更大）。

5. 剩下的进行投资

当你还清债务后，可以决定如何处理银行或信用合作社账户中的资金。

如果你愿意，也可以独自开始投资。从投资原则来看，继承的钱和你赚的钱没有什么不同。除非你出于情感或其他原因想要将继承分开，否则请在整个投资组合的背景下进行考虑。目标是在不同风险水平的各种投资之间进行多元化。与其一次性全部投资（并在价格高得离谱时买入），不如考虑在一段时间内进行投资，使用成本平均或价值平均等策略。

继承权还可以为你提供增加退休金或529大学储蓄计划账户供款的机会。严格来说，继承的钱不是赚取的收入或其他应税补偿，因此不能存入退休账户，但可以用来释放部分收入。

6. 了解税务影响

除非你继承了大量资金，否则不必担心遗产税。例如，2022年，这些限制仅适用于价值1206万美元或以上的遗产，而在随后的2023年，限额升至1292万美元。

然而，某些类型的资产确实会产生税务影响。例如，如果你继承了证券，请记下长辈去世当天证券的价值。这是因为如果你打算之后决定出售，则需要知道自己的成本基础。

继承的IRA更加复杂。税收规则会根据死者与你的关系以及IRA类型（传统IRA或Roth）而有所不同。你无需为继承的金额纳税，但是，当你像原始所有者一样从传统IRA中获取分配时，则需要纳税。对于Roth IRA账户，你的提款通常是免税的，但通常需要在五年内将余额用完。

7. 必要时可以挥霍，但不要疯狂

如果你想将部分遗产花在自己或所爱之人身上，则没有任何问题。现在这些资金全部由你支配，但值得注意的是，当钱花完时，就消失了，而如果你明智地投资，则会在未来几年内继续拥有，有一天甚至可以将其传给你的继承人。

总结

如果你收到一大笔遗产并明智地使用，则可以对自己的生活产生积极影响。但是，不要急于做出任何决定，如果需要，请寻求专业建议。

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